지속적인 경기 불황과 가계의 실질소득 감소로 보험 계약을 해지하는 경우에도 100% 원금보장이 가능하거나 원금손실을 최소화한 생명보험 상품이 늘고 있어 관심을 가져볼 만 하다.

금융감독원 통계에 따르면 지난해(2016년도) 생명보험사들의 25회차 보험계약 유지율은 평균 69.8%로, 보험 가입자 10명 가운데 3명 꼴로 2년 내 중도 해지한 것으로 나타났다.

장기 금융상품인 보험은 대부분 중도 해지할 경우 원금손실이 크다. 그러나 최근에는 ‘보험은 해지하면 무조건 손해’라는 해묵은 고정관념을 깨고 안정성에 방점을 찍은 상품들이 나와 주목된다. 주식이나 펀드보다 수익률은 높지 않지만 상대적으로 원금손실 리스크가 낮다는 점에서 안정적인 투자성향의 소비자들에게 인기가 높다.

대표적인 원금보장형 상품은 온라인 저축보험이다. 일반적인 저축보험은 계약 초기에 사업비를 집중적으로 떼기 때문에 가입 후 7년 정도는 지나야 원금에 도달한다. 납입기간 중 가계가 어려워져 중도에 해지하면 가입자가 돌려받는 해지환급금이 원금보다 낮아지는 것이다.

그러나 온라인 생명보험사 라이프플래닛이 지난 2015년 출시한 ‘(무)꿈꾸는e저축보험’은 가입한지 한달 만에 해지해도 해지환급금이 100% 이상으로 원금보장이 가능하다. 납입한 원금이 아닌 원금에서 이자가 발생한 이후에야 사업비를 떼가는 국내 최초의 ‘후취형 경과이자 비례방식’을 도입했기 때문이다. 5월 현재 가장 높은 3.0%의 공시이율을 제공하며, 최근 추가납입과 중도인출 기능을 추가해 유동적인 자금관리도 가능해졌다.

이같은 독창성과 혁신성으로 이 상품은 생보협회 신상품위원회로부터 배타적사용권(3개월)을 받았으며, 이후 KDB다이렉트, 삼성생명다이렉트, 한화생명온슈어, 흥국생명 등이 비슷한 구조의 온라인 저축보험을 출시하기도 했다.

원금손실 우려를 해소한 변액보험도 있다. 변액보험은 보험료의 일부를 주식이나 채권 등 펀드에 투자하고 운용실적에 따른 수익률이 결정되는 상품이다. 투자수익률이 좋으면 해지환급금도 커지지만 반대일 경우 해지환급금이 원금보다 적을 수도 있다. 교보생명의 ‘(무)하이브리드변액종신보험’은 펀드 운용실적이 좋지 않아 은퇴시점의 적립금이 납입보험료보다 적을 경우 일반 종신보험으로 전환해 그 동안 납입한 주계약 보험료를 보증해준다. 펀드 실적과 관계 없이 원금손실 우려가 없고 금리연동형 종신사망특약을 활용하면 공시이율에 따라 운용돼 투자실적 하락에 따른 리스크를 보완할 수 있다.

최근 알리안츠생명이 출시한 ‘하모니변액연금보험’은 업계 최초로 별도 보증수수료 없이 최저연금액을 보증해준다. 연금 개시 전 투자실적이 악화돼도 최저연금보증수수료를 떼지 않고 연금개시 시점에 납입보험료의 100~130%를 최저보증한다. 연금 개시 후에도 연금재원을 펀드에 투자하는 실적배당연금특약을 선택할 경우에도 보증수수료 차감 없이 실적배당연금액을 최저보증한다.

라이프플래닛 관계자는 “보험업계의 민원 중 가장 높은 비율을 차지하는 게 원금손실 부분”이라며 “장기상품 가입 시에는 만기까지 유지할 수 있도록 자신의 납입여력에 맞춰 적절한 보험료 수준으로 가입하고, 상품설명서와 해지환급금 예시표를 꼼꼼히 확인하는 것이 좋다”고 말했다.